Le regroupement de crédits qu’est-ce que c’est ?

Le secteur du crédit ne cesse de se développer. Les offres se multiplient à travers des crédits à la consommation, immobilier, des prêts étudiants ou des prêts auto. En France, il est ainsi possible de financer n’importe quelle acquisition ou équipement, ce qui implique que de très nombreux ménages cumulent plusieurs crédits. Afin de se simplifier la vie, il est possible d’effectuer un regroupement de crédits.

Analyse de la situation

Dans un premier temps, il est important qu’il n’y ait pas de confusion entre le rachat de crédit et son regroupement. En effet, le rachat de crédit transfère les mensualités de l’ancien établissement emprunteur vers le nouveau. Selon les statistiques, près de 48 % des Français ont déjà eu recours à un crédit immobilier et 27 % ont utilisé un crédit à la consommation. Face à ce constat, le poids du remboursement des mensualités devient pesant et contraignant. Les emprunteurs se sentent perdus entre les différentes mensualités des crédits cumulés, les interlocuteurs, les taux en vigueur, les dates de paiement, la durée des crédits ainsi que les établissements.
Peu de personnes ont les compétences d’un gestionnaire, c’est pourquoi l’accumulation de crédit peut très vite entraîner des difficultés financières si une certaine attention n’y est pas portée. Dans ce sens, le regroupement de crédits prend alors toutes ses lettres de noblesse

Les avantages du regroupement de crédits

Le recours à un regroupement permet de fusionner l’intégralité des crédits en cours en un seul. Toutes les mensualités sont automatiquement ajustées par rapport aux capacités de remboursement du foyer. En cas de difficultés financières, il est possible d’envisager une durée de remboursement plus longue. Néanmoins, c’est un soulagement pour le foyer qui sera en mesure d’honorer ses dettes et de bénéficier d’un équilibre financier au quotidien. Un nouvel échéancier sera donc établi pouvant alors constituer un excellent moyen pour le financement d’un projet futur. De plus, il faut également savoir que le regroupement de crédits fonctionne avec n’importe quel type de prêt. Il concerne aussi bien les crédits automobile, travaux, renouvelables, personnels, immobiliers ou les découverts bancaires.

Le fonctionnement d’un regroupement de crédits

Le nouvel établissement prêteur prend l’engagement de payer l’intégralité de vos dettes qui seront alors regroupées en un seul contrat. De ce fait, vous n’avez pas besoin de vous préoccuper des anciens établissements prêteurs car vous n’aurez plus qu’un seul interlocuteur avec un échéancier unique, une mensualité prédéfinie avec un taux fixe. Directement, vous allez bénéficier d’une facilité de gestion exemplaire et d’une visibilité accrue. Bien que cette opération s’avère rentable sur le long terme et apporte un soulagement financier au quotidien, il faut savoir que des frais annexes doivent être engagés. En effet, au cours d’un regroupement de crédits, il est important d’y inclure les frais d’assurance, de dossier ainsi que des indemnités éventuelles en cas de remboursement anticipé. Il faut également prévoir des frais de notaire si certains actes juridiques sont à exécuter. Dans cette optique, il est préférable d’effectuer une simulation avant de vous engager pour vérifier si le regroupement de crédits s’avère rentable.

Connaissez-vous le plan épargne retraite ou PER ?

Le PERP disparaît progressivement au profit du plan épargne retraite. Il reprend exactement les mêmes avantages du contrat Madelin et du PERP et donc la possibilité pour les épargnants d’effectuer une déduction de leur revenu imposable net en fonction des sommes investies sur le PER. Cela signifie que l’intégralité des versements que vous avez effectués sur le plan épargne retraite seront directement déductibles des impôts sur le revenu, dans la limite d’un plafond en vigueur.

Le fonctionnement du plan épargne retraite

Avec la réforme de l’épargne-retraite amorcée par le gouvernement en 2019, de très nombreux dispositifs qui avaient pour objectif de compléter la retraite vont disparaître comme le PERP, Madelin, Préfon ou encore PERCO. Dans le but d’une meilleure transparence, ils ont été regroupés dans une enveloppe fiscale unique à travers le plan d’épargne retraite. Le produit est disponible depuis octobre 2019 dans de très nombreux établissements financiers comme des mutuelles, des assureurs et des banques. Pour y prendre part, il suffit simplement d’effectuer des versements réguliers sur le PER et d’être majeur. Le gouvernement n’a défini aucun plafond concernant les versements qui peuvent être réguliers ou ponctuels. De plus, un titulaire d’un PERP peut facilement le transférer sur le nouveau plan d’épargne retraite.

Bénéficier d’une réduction d’impôt

Auparavant, seules les personnes titulaires d’un contrat Madelin ou d’un plan d’épargne retraite en entreprise pouvaient bénéficier de versements déductibles sur le revenu imposable. Désormais, il s’agit d’une option devenue standard sur n’importe quel type de PER, qu’il soit individuel, d’entreprise collectif ou d’entreprise catégorielle. À partir du moment où des sommes d’argent sont disposées sur ce plan, elles seront automatiquement converties l’année suivante en une économie d’impôt. Si vous ne déduisez pas ces versements de votre revenu imposable, vous aurez un avantage fiscal au moment de la sortie du PER individuel. Il s’agit d’une déduction fiscale et non d’une réduction. Celle-ci est directement calculée avant l’impôt final en fonction de votre régime d’activité.
Pour un travailleur indépendant, la déduction fiscale s’applique automatiquement sur le revenu professionnel. Par contre, un salarié bénéficie d’une déduction sur le revenu net global.

Ce plafond est égal au plus élevé des 2 montants suivants :

• 10 % des revenus professionnels de 2019, nets de cotisations sociale et de frais professionnels, avec une déduction maximale de 32 419 €,
• ou 4 052 € si ce montant est plus élevé.

Les cas à envisager pour ne pas prendre la déduction fiscale

Plus les versements d’argent sur le PER seront conséquents, plus la déduction fiscale le sera également. C’est une option avantageuse lorsque l’épargnant se situe sur les hautes tranches marginales de l’imposition à 30, 41 ou 45 %.
En cas d’imposition à 11 % ou en dessous de ce palier, l’effort d’épargne n’est pas fiscalement intéressant par la déduction. Ce sera également le même cas de figures lorsque les versements sont supérieurs au plafond maximum de la déduction. Le mécanisme de déduction est alors plus avantageux pour les contribuables avec une forte imposition. Dans cette situation, le plan d’épargne retraite est un produit intéressant.

Pourquoi faire appel à un courtier en financement ?

L’obtention d’un financement est parfois assimilée à un parcours du combattant. Il s’agit d’une démarche complexe avec de très nombreux pièges qui demandent de l’expérience et de la dextérité pour ne pas tomber dedans. De plus, c’est une étape indispensable mais chronophage, d’où la nécessité d’avoir recours à un courtier en financement pour se lancer dans les meilleures conditions.

De nombreux avantages à votre disposition

En ayant recours à un courtier en financement, vous disposez d’une véritable expertise et de connaissances approfondies en la matière. C’est un conseiller qui sera à votre disposition afin de vous présenter les solutions les plus adaptées. Il répondra à l’ensemble de vos besoins en constituant un dossier de financement et en le défendant auprès des organismes concernés. Vous obtenez ainsi un meilleur taux de réussite avec des taux plus avantageux. Le courtier peut également s’appuyer sur son réseau de connaissances pour élargir les possibilités de financement. En fonction de vos attentes, il s’orientera naturellement vers des établissements bancaires susceptibles de vous soutenir. La motivation reste la clé de la réussite du courtier. Cette rémunération dépend directement du montant du prêt qui sera accordé. De ce fait, si la négociation n’aboutit pas, le courtier en financement ne sera pas rémunéré.

Utiliser les services d’un courtier en financement pour obtenir des meilleur taux

Le courtier travaille sur un volume d’affaires plus conséquent qu’à l’échelle d’un seul client. Il est donc en mesure de négocier des marges de manœuvre plus importantes lorsqu’il se retrouve confronté à l’établissement bancaire. La négociation concerne aussi bien les taux de crédit que les frais liés à la constitution d’un dossier. De plus, le courtier en financement dispose de connaissances pointues concernant le marché dans le but de distinguer les meilleures offres pour son client.

Une gestion grandement simplifiée

En ayant recours à un courtier, le dossier est traité plus rapidement car tous les éléments indispensables seront présents. De votre côté, vous évitez de perdre du temps dans des termes financiers et techniques que vous ne maîtrisez pas. Plutôt que de demander conseil à chaque étape et de solliciter plusieurs personnes, la constitution de votre dossier se fera avec un intermédiaire unique. Si l’établissement bancaire a besoin d’informations complémentaires pour le financement, le courtier sera en mesure d’apporter des réponses claires. En cas de besoin, il pourra vous solliciter, mais il possède dès le départ tous les éléments à sa disposition.

Comment trouver un courtier en financement ?

Il s’agit d’une profession réglementée qui nécessite une solide formation dans le plus grand respect de ces exigences. Le professionnel doit donc disposer d’une qualification appropriée et Il doit obligatoirement s’enregistrer à l’organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS). Il s’agit d’un service qui dépend directement du ministère de l’économie. Grâce à son immatriculation dans le registre ORIAS, il accède au statut d’intermédiaire en opérations de banque et services de paiement.

Assurance Vie : « Support préféré des épargnants » ?

L’assurance-vie demeure depuis de très nombreuses années le support préféré des épargnants. Il s’agit d’une enveloppe fiscale qui s’appuie sur différents supports de placement pour faire fructifier les sommes investies. Qu’il s’agisse de fonds en euros sous sa forme classique ou sous sa forme boostée, l’assurance-vie n’a pas perdu de son attractivité.

La flexibilité des contrats d’assurance-vie

La souscription à ce type de contrat permet une exonération des prélèvements sociaux concernant les plus-values qui ont pu être réalisées lors des arbitrages ainsi qu’une exonération d’impôt pendant la phase d’épargne. Mais la flexibilité du contrat s’applique également en cas de décès car la transmission est grandement facilitée. Les bénéficiaires définis librement dans le contrat d’assurance-vie recevront l’intégralité de l’épargne, sans l’application des droits de succession dans la majorité des cas. Si un retrait partiel doit être opéré après une durée de huit ans, l’épargnant dispose d’une fiscalité aménagée car l’impôt concerne uniquement la quote-part de plus-value et non pas le retrait en lui-même.

Le principe de fonctionnement de l’assurance-vie

Il s’agit d’un produit d’épargne accessible à tout le monde. Son objectif reste la valorisation d’un capital pour concrétiser un projet ou pour une préparation à la transmission d’un patrimoine. Au rythme de l’épargnant, une épargne se constitue progressivement en offrant une très grande modularité. Si jamais l’épargnant est victime d’un accident de la vie ou d’une invalidité, il pourra alors retirer son capital et les gains, sans la contrainte d’une fiscalité lourde. Il en va de même pour la transmission du capital aux personnes bénéficiaires. Contrairement aux livrets bancaires plus classiques, l’assurance-vie n’est pas plafonnée sur le montant des versements et vous définissez votre support d’investissement avec un support financier en action, un support en euros sécurisé ou un support immobilier. D’ailleurs, il est possible de moduler l’investissement dans plusieurs supports. Les intérêts sont cette fois-ci évalués quotidiennement et non à la quinzaine. Autre particularité, il est parfaitement possible de détenir plusieurs contrats d’assurance-vie.

Les avantages du contrat

Actuellement, plus de 13 millions de contrats d’assurance-vie sont détenus par les particuliers. Cela représente un stock de 1515 milliards d’euros, ce qui traduit littéralement le succès de ces contrats modernes. Et pour cause, une assurance-vie accorde une souplesse totale notamment sur le versement. Si jamais l’épargnant a besoin de retirer son argent, il ne subit aucune pénalité sur la fiscalité ce qui lui accorde une liberté totale. De plus, il n’y a pas de frais de sortie et d’entrée dans le contrat, ni aucun frais d’arbitrage.
Grâce à une offre financière particulièrement conséquente, l’assurance-vie permet de se constituer un capital et un complément de retraite. Elle permet l’obtention de revenus réguliers et de transmettre son patrimoine aux personnes de son choix. De plus, ce type de contrat permet l’acquisition d’un bien immobilier à moyen terme.
Face à ses nombreux atouts, les Français ne sont pas prêts à tourner le dos à l’assurance-vie.